文：詩與星空(ID: SingingUnderStars) 

一個月前，星空君的家人去醫(yī)院檢查耳朵的時候，突發(fā)急癥，在重癥監(jiān)護(hù)室呆了一個禮拜，病情穩(wěn)定后轉(zhuǎn)到普通病房。

經(jīng)歷過這兵荒馬亂的一個月，感慨萬千。

一方面感嘆生命的脆弱，另一方面每天2萬塊的ICU也太高消費了。

之前在分析宏觀數(shù)據(jù)的時候，很難理解為什么美國的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)占GDP比例高達(dá)19.3%（中國只占7.1%），看著ICU的賬單，突然有了一定程度的理解：隨著收入水平和醫(yī)療技術(shù)的提高，無論是患者方面還是醫(yī)院方面都越來越“舍得”在治療方面投入。

當(dāng)我們慢慢老去，和父輩相比，用在醫(yī)療方面的開支也會越來越高。

住院期間，ICU的大夫開了個處方讓星空君去外面藥店自行買藥，是一種叫做托伐普坦的進(jìn)口藥物，這個在醫(yī)保范圍之外的藥物，平均一粒差不多100元左右。

算術(shù)不太好的星空君簡單口算了下，假如這個藥物需要長期吃的話，也不是小數(shù)目。

這種拿藥的方式，有一個專業(yè)術(shù)語，叫“院外藥”。

之所以讓患者去藥店拿藥，一般有兩個原因，第一是一些價格昂貴的特效藥，醫(yī)院沒有統(tǒng)采，如果主治大夫認(rèn)為對病情有需要，只能讓患者自行購買（比如星空君買的托伐普坦）；第二是不符合醫(yī)保規(guī)定適應(yīng)癥的藥，很多藥物能治療多種疾病，但醫(yī)保對藥物的適用范圍有一定的限制，某款藥物也有治療超出醫(yī)保范圍疾病的功效，這種情況大夫會建議去藥店購買。

出院的時候，雖然已經(jīng)有心理準(zhǔn)備（醫(yī)院公眾號每天推送賬單），依然還是嚇了一跳。

幸虧有醫(yī)保，沒有醫(yī)保是萬萬不能的，但建議除了醫(yī)保，再加一些助力。

很多人覺得，單位給交了醫(yī)保，就不用擔(dān)心生病住院的費用問題。

當(dāng)然醫(yī)保給咱解決了最基本的醫(yī)療保障，但其實還是有一些地方很難無法覆蓋全面。在大病、重病、長期慢性病治療以及ICU等住院的情況下，醫(yī)保不能覆蓋的部分，也會讓患者家庭帶來了不小的負(fù)擔(dān)。

比如自費項目無法報銷。

除了購買托伐普坦這種院外藥外，因為ICU期間老媽持續(xù)高燒不退，普通核磁、CT等檢查無法確診，星空君還根據(jù)大夫的建議，簽字同意進(jìn)行了病毒宏基因組測序、PET-CT等檢查，這些檢查是完全自費的項目。

很多患者都會在住院期間遇到類似的情況，為了快速定位病患，有時候需要做一些醫(yī)保范圍之外的檢查，這些項目往往價格不菲。

又比如特效藥和院外藥無法報銷。

納入醫(yī)保的藥物以國產(chǎn)仿制藥為主，患者去藥店自行購買的藥物無法醫(yī)保報銷。

在醫(yī)院的周邊，很多藥店掛著“特藥”的牌子。已經(jīng)形成了一整套的產(chǎn)業(yè)鏈，對于患者來說，為了治病去買昂貴的特效藥，無法通過醫(yī)保報銷，也是很無奈的選擇。

還有就是報銷比例限制嚴(yán)格。

根據(jù)醫(yī)保有關(guān)規(guī)定，報銷標(biāo)準(zhǔn)必須嚴(yán)格按照基本醫(yī)療保險住院病種目錄執(zhí)行。

辦理出院的時候，因為在ICU的時候使用了很多醫(yī)保之外的藥物以及檢查，普通病房住在保健病房費用略高，導(dǎo)致醫(yī)保結(jié)算比例比較低，只有60%左右。

再有就是實際上，大病的自付自費壓力比較大

假設(shè)全部使用醫(yī)保內(nèi)目錄進(jìn)行治療，一般情況下報銷比例能到85%左右。從比例上看已經(jīng)非常高了，但是如果患者是治療周期比較長、費用比較高的大病、重病、慢性病，依然會面臨著昂貴的自付自費部分。

為了未雨綢繆，降低住院成本，其實提前買一款商業(yè)醫(yī)療險是一個很好的選擇，保險就是給自己上個安心。

現(xiàn)在市場上流行不少各種百萬醫(yī)療險，那怎么樣的百萬醫(yī)療險是醫(yī)保的合適補(bǔ)充呢？

舉個例子，比較幸運哈，星空君給家人買了一款商業(yè)險，恰好住院這個月開始生效。

從結(jié)算處辦完手續(xù)，各種單據(jù)打印、掃描帶回家后，打客服電話咨詢了下，自費承擔(dān)的部分，差不多還能報一半多。

1、百萬醫(yī)療險的必要性

科普一下咱所謂百萬醫(yī)療險，就是市面上琳瑯滿目的保額100萬、200萬甚至400萬不等的商業(yè)醫(yī)療險。這些險種大多報銷上限非常高，被統(tǒng)稱百萬醫(yī)療險。

但是，不同保險公司的百萬醫(yī)療險，表面上理賠額動輒都是數(shù)以百萬計，實際上真正理賠的時候，能夠報銷的差異非常大，需要擦亮眼睛仔細(xì)甄別。

2.首先要關(guān)注保障的全面性

比如有無清單限制，尤其是對院外藥的保障程度。

院外藥包含了院外特藥及其他院外藥。

經(jīng)過這次家人住院，我做了不少功課，這才知道百萬醫(yī)療險中，各家的院外藥是完全不同的。

隨著醫(yī)保集采的推進(jìn)，院外購藥逐漸成為常態(tài)。尤其是進(jìn)口藥物的費用比較高，院內(nèi)經(jīng)常沒有，所以選取醫(yī)療險的時候，是否支持院外藥以及院外藥的限制范圍是很重要的標(biāo)準(zhǔn)。

大部分百萬醫(yī)療險都支持院外購藥，但支持的情況又不完全相同。實際上，大部分都僅限于抗癌的“特藥”，并且有清單限制，清單外的不能報。

“特藥”，也稱為“特效藥”，注意這里有個“特”字，指的其實是某一些特定的藥品（并不是效果特別好的都算）。所以如果保障范圍是“院外特藥”，其實是不全面的。而如果保障范圍是“院外藥”，并且不設(shè)“用藥清單”，才是真正的保障全面。

以托伐普坦為例，星空君查了很多百萬醫(yī)療險，列出的“院外特藥”清單均以腫瘤用藥為主，這款藥以及其他常用院外購藥并不在其中。只有極少數(shù)不限外購藥種類的百萬醫(yī)療險才支持。

院外特藥、院外藥，一字之差，天壤之別：壓根不是一回事好嗎！

3. 其次也要關(guān)注下免賠額

星空君買的這款每年有醫(yī)保目錄內(nèi)2萬免賠，醫(yī)保目錄外2萬免賠，這意味著，差不多醫(yī)保報完，自付超出4萬的部分，這款保險才會理賠。

但如果是0免賠額的百萬醫(yī)療險，就能多賠很多。

需要注意的是，大部分百萬醫(yī)療險的場景必須是住院，門診拿藥、打針也不會報銷。

       原文標(biāo)題 : 生命的感悟，和醫(yī)療商業(yè)險的必要性